Юридическая компания

9:00 - 18:00

Работаем с Пн по Пт

+380970792155

Facebook

Instagram

YouTube

Открытый банкинг, платежные услуги, денежные переводы.

Incolanse LTD ООО «Инколанс» ТОВ «Інколанс» відкритий банкінг банкинг

Открытый банкинг, платежные услуги, денежные переводы.

Двадцать лет назад, в Украине был принят Закон «О платежных системах и переводе средств» (далее Закон № 2346-III) . За этот промежуток времени, развитие мирового рынка платежных систем не стояло на месте, он модернизировался и технически обновлялся. В частности, это связано с появлением новых услуг на рынке, разработкой программного «софта» и т.д. Будем откровенны, что действующий Закон № 2346-III устарел и не отвечает современным требованиям граждан и лучшим мировым аналогам.

 На сегодняшний день, в Украине сложилась ситуация при которой значительная часть инновационных платежных систем и услуг находятся за пределами регулирования Закона № 2346-III.

Более года назад, НБУ начал работу над обновленным законодательством, которое могло бы эффективно регулировать рынок платежных услуг. К разработке документа присоединились  эксперты из Европейского Банка Реконструкции и Развития. 31.01.2020г. на сайте Национального банка Украины был представлен проект закона  для публичного обсуждения. После длительных дискуссий 12.11.2020 г. финальную версию законопроекта №4364 «О платежных услугах» (далее Законопроект №4364)  было зарегистрировано в стенах парламента, и принято в первом чтении 19.02.2021 г..

 Итак, законопроект №4364, или, как его уже прозвали специалисты — законопроект «Об открытом банкинге», будет по-новому регулировать рынок платежей. Авторы законопроекта уверены, что модернизированный закон — создаст надлежащие условия для стремительного развития платежных продуктов, сервисов и услуг в Украине. Вместе с тем, Законопроект №4364 позволит начать адаптацию отечественного законодательства к законодательству ЕС, интегрировав наш платежный рынок к европейскому.

 Прежде всего, хочу обратить внимание на нововведение, предусмотренное в Законопроекте №4364, которое предоставляет право на выпуск электронных денег и разрешает эмитировать платежные карты не только банкам, но и другим лицензированным представителям вышеупомянутых услуг. Таким образом, в Украине будет демонополизирован и расширен круг поставщиков платежных услуг, а Законопроект №4364 должен упорядочить их деятельность на платежном рынке.

 К тому же, законодатель предлагает внести изменения касательно мгновенных платежей со счета на счет. На сегодняшний день, в Украине, «платежная инструкция» выполняется оператором в течение трех операционных дней, тогда как предлагается сократить ее сроки втрое, до одного операционного дня. Если это удастся реализовать, то система электронных платежей (далее СЭП) выполнит соответствующую операцию мгновенно, в среднем за 15-20 минут. Сегодня СЭП обслуживает 97% межбанковских платежей в государстве,  а потому она была признана системно важной платежной системой Украины.

Еще одно нововведение законопроекта №4364 – это разрешение на открытие счетов небанковскими финансовыми учреждениями. Запрещается использование платежных счетов для привлечения вкладов (депозитов) или предоставления финансовых услуг по привлечению средств с обязательством относительно их возвращения. К тому же, небанковским поставщикам платежных услуг, которые обслуживают такие счета — запрещено начислять проценты на остаток средств по счету пользователя.

 Следует также обратить внимание и на стандарт Payment Service Directive 2 (далее — PSD2), механизм которого предусмотрен в Законопроекте №4364. Напомню, что с 13 января 2018 года в Европейском Союзе введено в действие вторую платежную директиву PSD2, которая предлагает равные условия для представителей финансовой индустрии, включая банки, финансовые компании. Стандарт PSD2 легализировал «открытый банкинг» и предоставил возможность для развития новых финансовых услуг. По сути, этот стандарт предусматривает конкретные регуляторные действия со стороны НБУ, которые будут включать вопросы, связанные с обязательством того или иного банка открыть Application Programming Interface (далее — API), не забывая при этом о защите прав потребителей. API — программный интерфейс приложения, позволяющий производить безопасный обмен данными между различными сервисами. API банка — это интерфейс взаимодействия и связи между его программным обеспечением с посторонними программами и сервисами. Следует заметить, что разработчиками такого софта могут быть не только банки, но и различные организации, которые будут иметь соответствующую лицензию Национального банка Украины. Еще один плюс Законопроекта №4364 — стандартизация доступа к украинскому рынку для иностранных платежных систем и организаций. Для этого им необходимо будет открыть филиалы в Украине. Как показала Европейская практика, с помощью Open API — открывается большое количество возможностей, как для клиентов классического банкинга, так и для современных финансово-технических компаний, которые будут работать в виртуальном пространстве.  Причем, не нужно будет переживать о защите персональных данных, так как в Open API данные клиентов защищены более чем надежно. Каждый пользователь сам определяет: какие именно данные могут быть доступны, и переданы третьим лицам. Проще говоря, предоставив разрешение на такое взаимодействие, клиент одного банка, сможет без ограничений пользоваться платежным приложением другого банка.

 В НБУ также не сидели без работы, и за последние несколько лет постепенно обновляли платежное законодательство. Подтверждение этому — соглашение Национального банка и SWIFT  о реализации проекта по развитию украинской платежной инфраструктуры на базе стандарта ISO 20022.  ISO 20022 — международный стандарт обмена электронными сообщениями между организациями финансовой отрасли. Данный стандарт позволяет привлечь новых игроков платежного рынка, в соответствии со второй платежной директивой ЕС (PSD2). Такие комплексные изменения способствуют интегрированию отечественной платежной инфраструктуры в мировую. В качестве примера, операция по отправке средств физическим лицом с текущего счета в Украине, скажем, в США или Канаду, станет таким же обыденным и понятным делом, как и карточный перевод внутри страны.

 Законодатель также планирует установить ответственность за нарушение законодательства о платежных услугах. Именно поэтому, 12 ноября 2020, в Парламенте был зарегистрирован Законопроект № 4365, который предусматривает административную и уголовную ответственность за данные нарушения. Таким образом, административные штрафы — составлять от ста НМДГ (1700 тыс. грн.) до трех тысяч НМДГ (51000 тыс. грн.). Одно из нововведений Законопроекта №4365 – уголовная ответственность в сфере платежных услуг, а именно: за подделку платежных инструкций, платежных инструментов или средств доступа к банковским и / или платежным счетам, электронных кошельков, а так же приобретение, хранение, перевозка, пересылка с целью сбыта поддельных платежных инструкций, платежных инструментов или их использование или сбыт. За вышеуказанные действия предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок от 1 до 3 лет, а если они были совершены повторно или по предварительному сговору группой лиц — срок будет составлять от 3 до 5 лет. Еще одним нововведением в УК станет уголовная ответственность за осуществление операций с электронными деньгами лицами, которые не прошли авторизацию такой деятельности в соответствии с законодательством Украины. За такие действия будет предусмотрен штраф от трех тысяч НМДГ (51000 тыс. грн.) до пяти тысяч (85000 тыс. грн.) НМДГ, с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 2 лет.  А за повторные действия или за действия совершенные группой лиц – предусмотрен штраф от пяти до десяти тысяч НМДГ (170000 тыс. грн.) с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет.

Подытоживая вышесказанное, считаю, что предложенные законодательные инициативы позволят изменить устаревшие подходы к правовому регулированию платежного рынка. Бесспорно, открытый банкинг, платежные операции без участия платежных систем, эмиссия электронных денег и платежных карт небанковскими учреждениями, полноценное внедрение директивы PSD2 и стандарта ISO 20022 — позволят Украине существенно приблизиться к лучшим мировым практикам и удовлетворить сегодняшние потребности отечественных пользователей платежных систем.

Оставить отзыв

Leave a feedback

Залишити відгук